在产品设计、成本控制、渠道建设等方面加大投入 中小企业保险发力破解供需两难

作为损失转移和风险管理的重要方式，保险对企业的持续经营和稳定发展至关重要。在日前召开的陆家嘴国际再保险会议上，瑞士再保险发布《中国中小企业风险管理与保险发展报告》，估算当前我国中小企业的保险保障需求潜力高达5000亿元以上，并建议保险行业以核心渠道为依托，为中小企业提供财产、责任、物流、信用等更多样化、全方面的风险保障，提升中小企业风险管理能力。

《报告》显示，我国的中小企业集中分布于零售业、批发业、商业服务业和餐饮业，占中小企业总数高达65%。这些行业的经营模式通常较为传统，专业化水平不高，处于产业价值链后端，并与终端消费和居民生活息息相关，极易受到营业方式变化、客群大幅减少等市场环境变化的冲击。

“中小企业保险以财产险、责任险、信用保证保险等险种为主。”据瑞士再保险瑞再研究院中国中心负责人介绍，不同类型的中小企业具有不同的风险管理需求。例如，批发零售业存货量较多，财产保全的需求较高；餐饮业、服务业更多面临食品安全责任等风险；制造业中小企业面临安全生产责任风险。

此外，如果涉及跨境贸易，中小企业还可能面临海外贸易风险与法律风险，“特别是创新型中小企业，会面对更多技术研发、知识产权等风险，这都对保险行业的开发和创新能力提出了越来越高的要求。”上述负责人说。

尽管中小企业保险在提供风险转移和财产保障方面发挥了重要作用，但目前其整体规模仍相对受限。上述负责人对记者表示，从需求端看，中小企业自身风险意识不足和成本控制压力导致投保意愿总体偏低；从供给端看，现有渠道成本偏高导致险企缺乏展业动力，赔付率高加剧经营难度等，这些都是制约中小企业保险市场发展的主要问题和挑战。

为此，保险公司在产品设计、成本控制、渠道建设等方面的投入和努力必不可少。上述负责人建议，保险公司应该积极挖掘数据价值，或以战略合作等方式拓宽数据来源，充实对于中小企业运营数据的积累和理解，并合理运用在前端承保、中期运营和后期理赔等阶段。同时，保险公司根据数据分析获得的风险特征也有助于为被保企业提供风险管理服务支持，从而有效降低出险频次，提升中小企业风险管理的整体水平。

记者了解到，为适应中小企业对风险保障的新需求，保险行业正在加快产品创新。例如，为了促进装备制造企业、新材料企业高端转型，首台和新材料保险试点通过“保险+政府补贴保费”的形式，帮助企业控制和分担风险，为科技成果转移转化保驾护航。